Чек как разновидность кредитных денег
Одной из основных форм кредитных денег являются депозитные деньги. Депозитные деньги – деньги, создаваемые коммерческим банком в порядке кредитования хозяйства и зачисления предоставленных ссуд на текущий счет своего должника в банке; т.о. это есть ни что иное, как долговое обязательство коммерческого банка.
Т.к. депозитные деньги создаются в порядке кредитования под обеспечение коммерческим векселями и товарно-материальными ценностями, стоимость которых выражена в золотых деньгах, депозитные деньги имеют ту же стоимость, что и золотые деньги и банкноты. Количество депозитных денег, создаваемых коммерческими банками, всегда отражает потребности оборота в деньгах. Депозитные деньги постоянно возвращаются в коммерческий банк в порядке погашения тех ссуд, которые им были выданы.
Депозитные деньги имеют ряд преимуществ:
- - появление в обращении не после, а в момент совершения сделки;
- - существование только в безналичной форме, что создает возможности огромной экономии на издержках обращения.
В условиях развитой рыночной экономики основная масса всех денег, обслуживающих обращение, всегда представлена депозитными деньгами, которые в наше время стали основной формой денег.
Инструментом использования депозитных денег исторически является чек – приказ владельца текущего счета своему банку о выплате определенной денежной суммы. По существу, чек – безусловное долговое обязательство, в котором находится текущий счет, дающий право на выписку чека.
Чеки могут использоваться для получения наличных денег, для осуществления безналичных платежей, чеками можно рассчитываться за товары и услуги. В соответствии с этим из общей массы чеков выделяются т.н. расчетные чеки, предназначенные исключительно для осуществления безналичных платежей путем списания с одного счета и записи на другой.
В зависимости от порядка получения средств все чеки принято делить на именные, предъявительские и т.н. ордерные чеки (в наше время – основной вид чеков), которые предполагают возможность передачи данного чека по индоссаменту другому владельцу.
Т.к. чек является частным долговым обязательством, он имеет определенные сроки использования. Они, как правило, составляют: во внутреннем обороте – 10 дней; в международном – 20-70 дней.
Чековое обращение получило самое широкое развитие, и именно на его основе сложилась система безналичных расчетов и зачетов встречных требований между банками.