Оценка кредитоспособности физического лица
Прежде всего, оцениваются доходы и расходы физического лица и его деловая репутация.
В Германии при выдаче кредита оценивается деловая репутация и доходы.
I. Анкета, которую заполняет физическое лицо, включает следующие группы вопросов:
- 1) Личные свойства заемщика: характер, манера поведения, выразительность речи, откровенность, возраст, семейное положение, социальная роль, хобби.
- 2) Общее образование: дипломы и т.п.
- 3) Техническая квалификация: специальное образование, ход профессионального развития, специализация в работе.
- 4) Физическое состояние: болезни, занятие спортом.
- 5) Имущество: доля доходов предприятия (наличие акций), личное имущество, недвижимость, личные долги, имущественное положение членов семьи.
II. Расчет месячного дохода. D=A–B, где А – доход, к которому относится зарплата без налога, пособия, пенсия, проценты по вкладам и ценным бумагам, прочие доходы; В – расходы: текущие расходы, взносы по страхованию, квартплата, обслуживание предыдущих кредитов, прочие расходы. Подсчитанный чистый доход сравнивают с суммой по обслуживанию долга, то есть платеж по кредиту + процент. Кредитоспособность считается хорошей, если сумма по обслуживанию долга = 60% и менее чистого дохода. Кредитный эксперт банка рассчитывает этот доход и заполняет анкету.
При оценке деловых характеристик используется методика кредитного скоринга, когда те или иные характеристики оцениваются в баллах. Каждый банк сам разрабатывает эту шкалу.
Модель скоринга разработал Дюран в 40-х годах в США:
- 1) Возраст: 0,1 за каждый год свыше 20 лет. Максимум – 0,3 (до 23 лет).
- 2) Пол: женщина – 0,4; мужчина – 0.
- 3) Срок проживания: 0,042 за каждый год проживания в данной местности. Максимум – 0,42 (10 лет).
- 4) Профессия: 0,55 за профессию с низким риском (госслужащие), 0 – за профессию с высоким риском и 0,16 – за другие профессии.
- 5) Работа в отрасли: 0,21 – предприятие общественного пользования, госучреждения, банки и брокерские фирмы.
- 6) Занятость: 0,059 за каждый год работы на данном предприятии, 0,59 – максимум (10 лет).
- 7) Финансовые показатели: 0,45 – за наличие банковского счета; 0,35 – за владение собственного; 0,25 – при наличии полиса по страхованию жизни.
Если больше 1,25 в сумме, то деловая репутация позволяет выдать кредит.