Деньги, кредит, банки

Учебные материалы, статьи и конспекты лекций.

Все предметыДеньги, кредит, банки



Ссудный процент

Ссудный процент - это плата, получаемая кредитором от заемщика за пользование заемными средствами. Процент имеет многовековую историю. За два тысячелетия до нашей эры были известны многочисленные виды натуральных ссуд с уплатой процента натурой – скотом, зерном и т.д. Денежные ссуды сопровождаются денежной формой процента.

Функции процента:

  • 1. Стимулирующая (направлена на эффективное использование ссужаемой стоимости и своевременное погашение кредита).
  • 2. Функция гарантии сохранения ссужаемой стоимости и избежания потерь.
  • 3. Регулирующая функция:
    • - посредством нормы процента уравновешивается соотношение спроса и предложения кредита. Он содействует рациональному сочетанию собственных и заемных средств;
    • - регулирование объема привлекаемых банком депозитов: если растет потребность в кредитах, то должно быть больше депозитов (как источников кредитования), поэтому увеличиваются ставки процентов по депозитам; при уменьшении потребности в кредитах уменьшаются доходы банка от предоставления ссуд, увеличить прибыль он может только при уменьшении пассивных операций.

Факторы, влияющие на величину процентов:

  • - внешние;
  • - внутренние.

Внешние факторы:

  • - уровень инфляции;
  • - состояние кредитного рынка (соотношение спроса и предложения заемных средств);
  • - характер государственного регулирования деятельности коммерческих банков (уровень резервных требований, нормативы ликвидности, ставка рефинансирования и др.).

Под внутренними факторами понимается оценка банком степени риска в зависимости от вида, сроков пользования, величины ссуды и др.

Различают процентные ставки по пассивным и по активным операциям банков. Пассивные операции – это операции, с помощью которых банки формируют ресурсы (например, привлечение вкладов населения, средств юридических лиц). Активные операции - операции по размещению средств (например, кредитование).

На уровень пассивных ставок влияют:

  • - срок привлечения средств;
  • - размер привлекаемых ресурсов;
  • - степень надежности банка;
  • - спрос на кредит;
  • - уровень инфляции;
  • - условия рынка кредитных ресурсов и др.

Факторы, влияющие на уровень активных ставок. Ставка платы за предоставленный банком кредит складывается из ставки платы за привлеченные ресурсы плюс процентная маржа. Маржа - это разница между ставками по привлекаемым и предоставляемым кредитам. Она может состоять из нескольких частей:

  • - нормальной маржи (она обеспечивает покрытие расходов, связанных с функционированием банка и получение банком нормальной прибыли);
  • - надбавки за риск (она тем выше, чем меньше уверенности банка в возврате ссуды);
  • - надбавки (скидки) на условия рынка и положение на нем продавца.

К основным факторам, влияющим на величину маржи, относятся:

  • - платежеспособность клиента;
  • - наличие обеспечения;
  • - степень рискованности проекта;
  • - срок;
  • - прочность взаимоотношений клиента с банком;
  • - характер клиента (учредители, акционеры, прочие) и др.

Государство оказывает воздействие на уровень процентных ставок коммерческих банков, используя методы косвенного влияния (через уровень резервных требований, ставку рефинансирования, нормативы ликвидности, систему налогообложения прибыли банков, уровень доходности по операциям с государственными ценными бумагами и др.)





← предыдущая лекция

следующая лекция →