Ссудный процент
Ссудный процент - это плата, получаемая кредитором от заемщика за пользование заемными средствами. Процент имеет многовековую историю. За два тысячелетия до нашей эры были известны многочисленные виды натуральных ссуд с уплатой процента натурой – скотом, зерном и т.д. Денежные ссуды сопровождаются денежной формой процента.
Функции процента:
- 1. Стимулирующая (направлена на эффективное использование ссужаемой стоимости и своевременное погашение кредита).
- 2. Функция гарантии сохранения ссужаемой стоимости и избежания потерь.
- 3. Регулирующая функция:
- - посредством нормы процента уравновешивается соотношение спроса и предложения кредита. Он содействует рациональному сочетанию собственных и заемных средств;
- - регулирование объема привлекаемых банком депозитов: если растет потребность в кредитах, то должно быть больше депозитов (как источников кредитования), поэтому увеличиваются ставки процентов по депозитам; при уменьшении потребности в кредитах уменьшаются доходы банка от предоставления ссуд, увеличить прибыль он может только при уменьшении пассивных операций.
Факторы, влияющие на величину процентов:
- - внешние;
- - внутренние.
Внешние факторы:
- - уровень инфляции;
- - состояние кредитного рынка (соотношение спроса и предложения заемных средств);
- - характер государственного регулирования деятельности коммерческих банков (уровень резервных требований, нормативы ликвидности, ставка рефинансирования и др.).
Под внутренними факторами понимается оценка банком степени риска в зависимости от вида, сроков пользования, величины ссуды и др.
Различают процентные ставки по пассивным и по активным операциям банков. Пассивные операции – это операции, с помощью которых банки формируют ресурсы (например, привлечение вкладов населения, средств юридических лиц). Активные операции - операции по размещению средств (например, кредитование).
На уровень пассивных ставок влияют:
- - срок привлечения средств;
- - размер привлекаемых ресурсов;
- - степень надежности банка;
- - спрос на кредит;
- - уровень инфляции;
- - условия рынка кредитных ресурсов и др.
Факторы, влияющие на уровень активных ставок. Ставка платы за предоставленный банком кредит складывается из ставки платы за привлеченные ресурсы плюс процентная маржа. Маржа - это разница между ставками по привлекаемым и предоставляемым кредитам. Она может состоять из нескольких частей:
- - нормальной маржи (она обеспечивает покрытие расходов, связанных с функционированием банка и получение банком нормальной прибыли);
- - надбавки за риск (она тем выше, чем меньше уверенности банка в возврате ссуды);
- - надбавки (скидки) на условия рынка и положение на нем продавца.
К основным факторам, влияющим на величину маржи, относятся:
- - платежеспособность клиента;
- - наличие обеспечения;
- - степень рискованности проекта;
- - срок;
- - прочность взаимоотношений клиента с банком;
- - характер клиента (учредители, акционеры, прочие) и др.
Государство оказывает воздействие на уровень процентных ставок коммерческих банков, используя методы косвенного влияния (через уровень резервных требований, ставку рефинансирования, нормативы ликвидности, систему налогообложения прибыли банков, уровень доходности по операциям с государственными ценными бумагами и др.)