Банковский кредит
Банковский кредит (БК) – это кредит, предоставляемый собственниками ссудного капитала функционирующим предприятиям через специальные кредитные институты – банки.
Банковский кредит, в отличие от коммерческого кредита, всегда выступает в денежной форме. В силу этого банковский кредит не ограничен ни по своему направлению, ни по размерам.
Т.к. кругооборот любого капитала практически всегда начинается с денежной формы, банковский кредит может использоваться на любые цели. Т.к. источником БК является не только резервный капитал функционирующих предприятий, но и средства населения и бюджета, БК не ограничен по своим размерам.
Поскольку банковский кредит можно использовать на любые цели, в БК обязательно различают ссуду денег и ссуду капитала. Так, ссуда денег имеет место, когда клиент использует ее для погашения своей задолженности. Ссуда же капитала имеет место, когда она используется для увеличения объема функционирующего капитала.
Т.о. соотношение между ссудами денег и капиталов характеризует роль банков в экономике страны: в первом случае банки создают условия для нормального хода процесса воспроизводства; во втором – для роста производства.
В реальной банковской практике также существует подобное деление, однако оно происходит с позиций индивидуального воспроизводства и не соответствует понятиям ссуды денег и капитала с точки зрения общественного воспроизводства.
С точки зрения и клиента, и банка ссуда денег имеет место тогда, когда она предоставляется в обеспечение, т.к. суммарный объем капитала ни банка, ни его клиента не изменяется. Ссуда капитала имеет место тогда, когда она предоставляется без какого-либо обеспечения. При этом уменьшаются активы банка и увеличиваются активы его клиентов.
Т.к. банковский кредит поступает в денежной форме и имеет огромные размеры, он, в отличие от коммерческого кредита, используется не только для обслуживания движения оборотного капитала, но и основного капитала.
Банковский кредит делится на краткосрочные ссуды (предоставляются на обслуживание движения оборотного капитала) и на долгосрочные ссуды (обслуживание движения основного капитала; срок – не менее 5 лет).
Аналогичное деление существует и в банковской практике: краткосрочные ссуды (не более 1 года), среднесрочные (1-5 лет) и долгосрочные (более 5 лет).
Банковский кредит отличается от коммерческого кредита тем, что именно в БК возможен наиболее полный учет потребностей и специфики оборота капитала у отдельного предприятия. БК может быть предоставлен на любые сумму и срок, в самых разнообразных формах, отражающих специфику потребностей его клиентов.
Все это обеспечивает преимущественное развитие банковского кредита и превращает его в основную форму кредита в условиях развитой рыночной экономики. Именно банки – основной финансовый посредник на рынке ссудных капиталов.
Ведущая роль банков обусловила специфику их развития: для банковского кредита характерна очень высокая концентрация капитала, что дает возможность предоставлять огромные ссуды.
Но, несмотря на постоянный рост объема банковского кредита и повышение уровня его концентрации, доля банков в общем объеме кредитных учреждений непрерывно сокращается в силу развития процесса секьютеризации (получение предприятиями возможности прямого обращения на рынок ссудных капиталов минуя банк). Кроме того, причиной снижения роли БК является появление многочисленных кредитных учреждений небанковского типа, которые конкурируют с банками в привлечении и размещении свободных банковских средств.
Но сегодня банки все равно занимают ведущее место в системе кредитных учреждений, что достигается за счет концентрации и универсализации банковской деятельности.