Потребительский кредит
Потребительский кредит – кредит, предоставляемый конечным потребителям для приобретения различных потребительских товаров. Это на сегодня самая молодая форма кредита.
Потребительский кредит характеризуется тем, что ссуда потребительского кредита является капиталом только для кредитора. Что касается заемщика, то для него потребительский кредит никогда не выступает в роли капитала.
Объектом, предметом потребительского кредита является товар, который по своей сути не может использоваться как капитал. Это определяет особенности того источника, за счет которого происходит погашение ПК, - заработная плата.
Тот факт, что выплата процентов осуществляется за счет заработной платы, оказывает влияние на ставку процентов по кредиту. Эта ставка всегда выше, чем ставка по деловым ссудам, т.к. спрос на потребительский кредит всегда велик и, как правило, превышает предложение ссудного капитала для этих целей.
Потребительский кредит может предоставляться торговыми организациями в виде отсрочки платежа за проданный товар и кредитными организациями в виде определенной денежной суммы. Но независимо от того, кто предоставляет кредит, его источником всегда выступает банковский капитал, т.к. торговые организации, предоставляющие кредит, обязательно кредитуются у банков под долговые обязательства своих покупателей.
Сейчас различают потребительский кредит на покупку товаров долговременного пользования и на покупку товаров текущего потребления, который оформляется договором и, как правило, выступает в форме отсрочки платежа за проданный товар.
Кредит на оплату товаров текущего потребления оформляется с помощью кредитной карты, которая представляет собой документ, узаконивающий право владельца на получение кредита в пределах определенной суммы. При этом закономерно, что ПК всегда предоставляется в денежной форме.
Потребительский кредит выполняет в современной экономике важную роль: он обеспечивает конечную реализацию созданного в обществе продукта и создает условия для непрерывного процесса воспроизводства, т.к. на основе ПК существует платежеспособный спрос населения и обратно.
Потребительский кредит является специфической формой перераспределения национального дохода. На основе ПК имущие классы присваивают в виде процентов часть з/п, выплачиваемой населению. Т.о. ПК всегда означает уменьшение реальных доходов населения и соответственно рост доходов имущих классов. В силу этого потребительский кредит становится необходимым элементом развития современной экономики.