Изменение роли кредита
С изменением экономических условий изменяется и роль кредита, и сферы его применения. При наличии полноценных денег роль кредита в сфере наличного денежного обращения была меньше, чем при отсутствии обмена денег на золото (излишки полноценных денег превращались в сокровище без участия кредита). При использовании неполноценных денег наличные деньги появляются в обороте при осуществлении кредитных операций и изымаются при погашении ссудной задолженности.
В условиях инфляции роль кредита и увеличивается и уменьшается:
- - в области регулирования массы денег в обращении - увеличивается (для поддержания стабильности покупательной способности денежной единицы);
- - возможность применения долгосрочного кредитования уменьшается.
Изменения в экономике влияют на роль кредита и применяемые виды крединых отношений. При переходе к рыночной экономике:
- - возобновилось использование коммерческого и ипотечного кредитов;
- - расширились кредитные операции с ценными бумагами (эмиссия ценных бумаг, кредитование под залог ценных бумаг);
- - происходит переход от централизованного управления банковским кредитом к децентрализации управления кредитными операциями коммерческих банков (на основе договорных отношений банков с клиентами).
Повышение роли кредита должно сопровождаться совершенствованием методов кредитования. Примером может служить проектное кредитование, при котором банк не только предоставляет ссуду, но и участвует в выборе целесообразного направления капиталовложений, анализирует его обоснованность и эффективность, участвует в подготовке технико-экономического обоснования, бизнес-плана, определении источников финансирования. Отсюда следует, что роль кредита в расширении производства возрастает.
Некоторые направления, в которых возрастает воздействие кредита:
- - перераспределение материальных ресурсов;
- - влияние на бесперебойность процессов воспроизводства;
- - участие в расширении производства (выдача заемных средств на увеличение основных фондов, выполнение лизинговых операций);
- - экономное использование заемщиками как собственных, так и заемных средств;
- - ускорение получения потребителями товаров, услуг, жилья (за счет предоставления заемных средств);
- - регулирование выпуска в обращение и изъятия из обращения наличных денег на основе применения кредита и обеспечение безналичного денежного оборота платежными средствами.
Повышению эффективности использования кредита способствует государственная денежно-кредитная политика. В настоящее время применяются жесткие меры по регулированию объема кредитных и денежных операций. Здесь важное значение имеет поддержание устойчивости денежной единицы и защита интересов вкладчиков и кредиторов банка. Одним из направлений политики является установление ЦБ РФ ориентиров роста денежной массы, включая показатели объема эмитируемых наличных денег, остатков на расчетных счетах и др.
Для достижения целей денежно-кредитной политики используются нормативы, регулирующие деятельность коммерческих банков, осуществляется контроль за их соблюдением.
ЦБ РФ определяет общий объем кредитов, предоставляемых им коммерческим банкам, процентные ставки по этим кредитам, устанавливает правила проведения банковских операций, в том числе правила выполнения безналичных расчетов.
Меры по регулированию объема кредитных вложений, эмиссии наличных денег способствуют повышению роли кредита, его влиянию на развитие производства и реализацию продукции, на совершенствование хозяйственной деятельности.