Кредитная система
На сегодняшний день существует два понятия кредитной системы:
- - совокупность кредитных отношений, существующих в обществе и кредитно-финансовых институтов, организующих эти отношения.
- - совокупность тех кредитных институтов, которые организуют кредитные отношения или обеспечивают движение ссудного капитала от источников его возникновения к пользователям на основе возвратности, срочности, платности.
Сейчас существует более 30 типов различных кредитных учреждений (в начале XX в. - 9). Развитие кредитной системы продолжается и сейчас, и, следовательно, возникают новые типы кредитных учреждений.
Кредитная система в любой развитой стране имеет 3 уровня:
- - Центральный Банк (ЦБ);
- - коммерческие банки;
- - небанковские финансово-кредитные институты.
Банки мобилизуют свои ресурсы посредством депозитов и возмещают ресурсы в форме ссуд. Небанковские финансово-кредитные институты формируют свои ресурсы чисто финансовыми методами и размещают их в различных ценных бумагах.
Банковская система имеет два уровня:
- - ЦБ;
- - коммерческие банки банки.
Функции ЦБ: банк банков, банк правительства, хранитель золотовалютных резервов страны, монопольное право на эмиссию денег, проведение денежно-кредитного регулирования.
Коммерческие банки – два основных типа: универсального типа и специализированные. Особое место среди специализированных банков занимают сбербанки. Они формируют свои ресурсы исключительно за счет доходов и сбережений населения. Основные активы – закладные бумаги и государственные ценные бумаги.
В современных условиях все большее развитие получают банки универсального типа. Например, сбербанки (специализированные банки) только сейчас начали практиковать прием вкладов «до востребования» и активно внедряться в сферу потребительского кредита. Т.о. сбербанки по характеру своей деятельности все более приближаются к универсальным банкам.
Степень развития кредитной системы характеризуется уровнем развития небанковских финансово-кредитных институтов. Они инвестируют свои средства в хозяйство путем покупки ценных бумаг. Следовательно, именно они играют ведущую роль в формировании основного капитала. Сейчас они представлены: ипотечными и инвестиционными банками; инвестиционными, страховыми, финансовыми и финансово-строительными компаниями; пенсионными фондами.
Специальные финансово-кредитные институты превратились в мощных конкурентов банкам. На их долю приходится большая часть активов кредитной системы, в то время как доля коммерческих банков непрерывно уменьшается. Идет постоянная конкуренция кредитных учреждений за ресурсы, а также за потенциальные премии. В силу специфики своей организации коммерческие банки уступают свои позиции этим специальным учреждениям.